Een tijdelijke arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) in Spanje, een ondergeschoven kindje, maar met name voor zelfstandige ondernemers eigenlijk onmisbaar!
Zelfstandig ondernemers in Spanje (“autonomos”) dragen maandelijks een bedrag af aan de Seguridad Social voor sociale lasten. Dit geeft onder andere recht op zorg of pensioen, maar ook bij tijdelijke of volledige arbeidsongeschiktheid is er recht op een uitkering.
Wanneer je als zelfstandig ondernemer, door tijdelijke arbeidsongeschiktheid niet kunt werken en dit te wijten is aan een beroepsziekte of een arbeidsongeval, ontvang je 75% van het reglementaire basisbedrag vanaf de dag na het ongeval of de ziekte. In andere gevallen heb je de eerste 3 dagen geen recht op een uitkering. Van de 4e tot de 20e dag ontvang je 60% van het reglementaire basisbedrag, en vanaf de 21e dag ontvang je 75% van het reglementaire basisbedrag.
Bij de minimale bijdrage als “autónomo” is dit reglementaire basisbedrag 960,60€. Van dit bedrag moet dan, gedurende de periode dat je niet kunt werken, nog wel maandelijks de “autonomo” bijdrage betaald worden. Het bedrag wat overblijft is daardoor minimaal, waardoor het dus belangrijk is dit risico verder af te dekken door het afsluiten van een tijdelijke arbeidsongeschiktheidsverzekering. Deze wordt in Spanje een “Renta” verzekering genoemd.
Bij een Renta verzekering wordt een vast bedrag per dag vastgesteld en kan er gekozen worden of dat er wel of geen wachttijd op de polis zit en hoe lang er een uitkering ontvangen wordt met een maximum van twee jaar. Het bepalen van de wachttijd is afhankelijk van wanneer je te maken krijgt met winstderving. Voor de een is dat eerder dan voor de ander. Als je een zakenpartner hebt, of personeel dat taken voor een bepaalde periode van je over kan nemen, dan ben je langer “misbaar” dan wanneer je bijvoorbeeld alleen een kapsalon hebt en eigenlijk vanaf de eerste dag dat je niet kunt werken al te maken krijgt met winstderving.
Een misschien wat minder bekende reden om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten is voor het indekken van het eventueel langdurig ziek worden van een personeelslid. Stel je voor dat je als kleine ondernemer te maken krijgt met het langdurig ziek worden van een werknemer. Dit kan dan voor jou als werkgever flinke economische gevolgen hebben, want naast dat je de werknemer nog voor een groot deel door moet betalen, heb je daarnaast ook nog de extra kosten voor het aannemen van een vervangend personeelslid.
De premies zijn natuurlijk afhankelijk van beroep en leeftijd, maar om een idee te krijgen, geven we hieronder twee voorbeelden:
Voorbeeld 1:
Verzekeringsnemer en begunstigde: Werkgever
Verzekerde: Administratief medewerker
Verzekerd bedrag per dag: 30€
Wachttijd: 30 dagen
Max. uitkering: van dag 31 t/m dag 730
Maandpremie: 15€
Voorbeeld 2:
Verzekeringsnemer, verzekerde en begunstigde: Zelfstandig ondernemer
Beroep: Timmerman
Verzekerd bedrag per dag: 40€
Wachttijd: 15 dagen
Max. uitkering: van dag 16 t/m dag 730
Maandpremie: 40€
Heeft een “Renta” verzekering ook nog fiscale voordelen? Ja, afhankelijk van ieders situatie is als zelfstandig ondernemer doorgaans €500 fiscaal aftrekbaar.
Dit artikel is verzorgd door:
Directeur Hypotienda
Hypotienda